알아야 할 모기지 용어 15가지

모기지 절차가 모든 주택 구매자에게 어렵고 접근하기에 벅찰 수 있다는 것을 알고 있지만 이를 위해 자주 오해되는 모기지 용어 몇 가지를 소개한다.

1.상환(Amortization)

상환은 당신이 갚을 때 당신의 주택담보대출이 줄어드는 것을 의미한다. 주택담보대출을 갚을 때마다 상환금의 일부는 원금을 줄이는 방향으로 적용되고, 그 중 별도의 부분은 이자에 적용된다. 대부분의 대출에서, 당신은 초기 상환의 이자에 대해 더 많이 지불한다. 대출이 노령화됨에 따라 점점 더 많은 금액이 원금 잔액에 직접 적용된다

2. 연간 백분율(APR)

많은 주택 구입 희망자들은 주택 대출과 관련된 비용을 측정하는 APR 즉 연간 백분율 금리를 이자율과 혼동한다. 이자율은 당신의 집을 위해 돈을 빌리는 비용이며, 그것은 당신의 월 지불을 결정한다. APR에는 이자율이 포함되지만 할인 포인트, 모기지 브로커 수수료, 일부 마감 비용과 같은 다른 수수료도 포함되어 있다. APR은 주택 대출의 총 비용을 계산하기 때문에 더 광범위한 척도이다. APR과 이자율은 모두 백분율로 표시된다. 정확한 대출 비교를 위해서는 금리와 APR을 모두 검토해야 한다.

3. 평가(Appraisal)

평가란 시장에서 부동산의 가치를 추정하는 것이다. 대출자들은 집 구매자가 집을 살 때 요구 가격이 가치를 초과하지 않는지 확인하기 위해 주택을 구입할 때 감정을 요구한다. 대부분의 평가 비용은 400달러에서 700달러 사이이며 마감 비용에 포함될 수 있다. 그러나 일부 대출업체는 선불로 지불해야 한다.

4. 마감 비용(Closing Costs)

이것들은 집을 살 때 대출자들이 청구하는 수수료이다. 재산과 위치에 따라 크게 다르지만 신용 보고서 운영 비용, 서류 처리 비용, 변호사 서비스 비용, 재택 검사 비용 등을 포함할 수 있다. 이러한 비용은 구매자나 판매자가 지불할 수 있으며, 심지어 주택의 판매를 협상할 때 다루어질 수도 있다.

5. 우발상황(Contingency)

집을 사기 전에 협상 테이블에 있을 때 본인이나 매도인이 만일의 사태를 요구할 수 있는데, 이는 계약이 법적 구속력을 갖기 전에 반드시 충족되어야 하는 조건이다. 주택 매매의 일반적인 우발상황은 주택 점검이다. 따라서 이 경우, 구매자가 집을 검사하지 않으면 매매 계약은 구속력이 없다.

6. 할인 포인트(Discount Points)

포인트라고도 불리는 할인 포인트를 사용하면 주택 대출의 금리를 “매수”하거나 낮출 수 있다. 할인 포인트 1개에 드는 비용은 일반적으로 대출 금액의 1%에 해당하며, 주택 담보 대출 금리를 0.25% 낮춘다. 예를 들어, 이자율이 4%인 250,000달러 대출에서, 하나의 할인 포인트는 2,500달러가 들고 이율을 3.75%로 낮출 것이다. 3포인트를 구매하면 7,500달러가 들고, 새로운 이자율은 3.25%가 된다.

7. 에스크로(Escrow)

매년, 구매자는 집을 위해 세금, 집주인의 보험, 그리고 개인 주택 담보 대출 보험을 지불할 책임이 있다. 대출자는 구매자의 재산과 관련된 이러한 비용을 지불하기 위해 구매자를 대신하여 에스크로 계좌를 개설할 수 있다. 에스크로는 이러한 추가 비용을 충당하기 위해 담보 대출금의 일부로 매달 일정 금액을 지불한다. 그리고 나서, 이 자금은 각각의 지불이 만료될 때 지출된다.

8. 유치권(Lien)

유치권은 모기지 전액을 상환할 때까지 유지되는 주택 융자 제공자가 귀하의 주택에 대한 법적 청구권이다. 대출금을 상환할 때까지 집이 담보로 사용되지만 계속 지불하는 한 집은 위험하지 않다.

9. 대출 가치 비용[LTV(Loan-to-Value Ratio)]

LTV는 주택 융자 금액을 주택 가치로 나눈 값이다. 예를 들어 감정가가 $100,000인 주택에 대해 $90,000를 빌린다면 LTV는 90%가 된다. 이 비율은 모기지 인수(아래 참조) 및 대출 재융자에 중요하다.

10. 만기일(Maturity Date)

이것은 담보 대출에 대한 모든 원금과 잔여 이자에 대한 최종 지불 기한이다.

11. 민간 모기지 보험[PMI (Private Mortgage Insurance)]

대부분의 전통적인 주택담보대출의 경우, 20% 미만이면 개인 주택담보대출 보험이 필요하다. PMI는 주택담보대출을 연체할 경우 대출자를 손실로부터 보호한다.

12. 사전승인(Preapproval)

대출자는 잠재적 주택 구매자가 주택담보대출을 받을 자격이 있는지 확인하기 위해 “승인”하고 금액을 명시한다. 대출자는 사전 승인 과정에서 귀하의 신용 점수 확인, 소득 및 고용 확인 등 귀하의 재무 정보를 검토합니다. 대출약정은 아니지만, 판매자에게 당신이 담보대출을 받을 만큼 충분히 신뢰할 수 있고 재정적으로 안정적이라는 것을 보여준다. 그리고 그것은 여러분이 얼마나 빌릴 수 있는지, 그리고 그것이 얼마가 들지에 대한 아주 좋은 아이디어를 줍니다.

13. 사전 자격(Prequalification)

사전 승인과 유사하게, 사전 자격 요건은 지난 2년 동안의 재정 상황을 바탕으로 당신이 감당할 수 있는 주택 담보 대출의 규모를 추정하는 것이다. 그러나 사전 승인과 달리 사전 자격과 관련된 신용 보고서나 공식적인 담보 대출 신청은 없다.

14. 타이틀(Title)

구매자의 집의 정당한 소유자라는 법적 문서. 구매자의 노력으로 얻어진 것인 만큼 소중히 간직해야 한다.

15. 인수(Underwriting)

이것은 대출자들이 특정 주택담보대출 신청이 승인되었는지 여부를 결정하기 위해 취하는 과정이다. 인수자가 고려하는 많은 것들은 신용, 능력, 담보라는 세 가지의 것이다.