자동차 보험의 바른 선택과 절약 방법     

미국 생활에서 발과 같은 수단인 자동차는 보험이 없이 차량을 등록 할수가 없다. 이는 불의의 사고에서Coverage로 타인의 자산을 보호해 주고 또한 자신을 보호 하는 보험법의 목적이다. 

자동차 보험의 바른 선택을 위해서는, 기본적인 구입 및 절감 방법과 보험 약관의 이해가 필요하다. 먼저 구입하는 방법은 크게 두가지로 분류 되는데 Indirect 구입과 Direct 구입이 있다. Indirect 는 전통 적인 방식으로 Local  지역의 에이전시에서 에이전트의 도움으로 소개하는 보험사의 상품을 구입하는 것이고, Direct 는 Website를 통한 보험사들 중 본인이 선택하고 신청하는 것이다. 전자의 경우, 일반적으로 후자에 비해서 보험료가 비싼 편이지만 에이전트의 보험 서비스와  Claim시 안내를 받을수 있는데 반해서 후자는 본인이 직접 보험사의 도움을 받아야 한다.

보험료를 절약하는 10가지 방법을 소개하면

1. 한 보험사에 자동차 보험과 다른 보험을 함께 가입하면 10-15% 할인된다.
2. 부부가 따로 가입하기 보다 Joint로 한 보험증서에 가입하면 10% 이상 절약된다.
3. 학생 운전자가 학교에서 우수한 성적을 증명하면 할인 제도가 있다.
4. 차량에 도난 보안 장치나 Anti- lock break 시스템을 갖고 있다면 할인 받게된다.
5. 안전 운전자로 깨끗한 기록을 유지한다.
6. 가급적 필요 이상의 운전을 안해서 mileage 할인을 받도록 한다.
7. 좋은 개인 크레딧을 갖고 있으면 보험사에서 rate를 산정할때 좋은 등급으로 유리한 보험료가 책정된다.
8. 오래된 차를 소유하고 있으면 종합사고 피해보상(Comprehensive)과 충돌 사고 피해보상(Collision Loss)의 액수를 줄인다. 전문가들은 연 보험료가 현재 차량 가격의 10%가 넘지 않도록 권고한다.
9. 차 수리비용 (Collision & Comprehensive)의 본인 부담액(Deductible)을 높여서 보험료를 줄이면서 적정한 혜택을 유지토록 한다. 
10. 의사나 약사, 간호사 등 medical field에 근무하는 사람들은 특별 할인 프로그램을 받을 수 있다.

            ✧✧아래의 도표는 일반적인 보험증서의 약관 설명서이다.

 보험 가입자(피보험자) 와 상대방의 보상

Part A – Bodily Injury Liability(신체 상해 보험)

-운전자 과실에 의한 상대방 피해 보상

-Property Damage Liability(재산 손해 보상)

-신체 상해 보상과 함께 배상

Part B – Medical Payment(의료 비용 지불)

-피 보험자의 과실 유무에 상관없이 운전자 및 승객에게 지불되고 운전자가    소유하고 있지 않은 차를 타고있다가 일어난 상태 또는 보행자의 입장에서 다른 차량에 사고를 당했을 경우 보상해 준다.

Part C – Uninsured Motorist Coverage(무보험 운전자 보상)

-무보험 운전자인 상대방의 과실로 신체 부상을 입었을 경우 내 보험사로 부터 보상을 받는 조항이다. “Hit and Run Accidents” 즉 뺑소니 차량으로 부터 피해를 당했을 경우도 보상을 받을수 있지만 반드시 경찰 사고 보고서가 필요하다. 차량에 대한 수리비 보상은 $3000 전후로 보상이 가능하며 넘는 액수는 at fault accident collision coverage로 처리가 된다.

-Underinsured Motorist(불충분 보험 운전자 보상)은 상대방 가해자가 보험은 있으나 한도액이 사고로 인한 피 보험자의 신체 부상 피해를 충분히 cover하지 못할 경우 배상하는 조항이다.

                       피 보험자 차량의 보상과 추가 조항

Part D – Comprehensive(종합 사고 피해 보상)

-차량 충돌 이외의 종합적인 사고 피해 보상 조항으로 자연재해, 차량파손, 동물에 의한 피해 등을 보상해 준다. 피 보험자가 일차 부담 해야하는 Deductible(예 $500)이 적용된다.

Part E – Collision Loss(충돌 사고 피해 보상)

-피 보험자의 차량 충돌에 의한 수리 비용이나 교체 비용을 보상해 주는 조항으로 Comprehensive와 마찬 가지로 일차 본인 부담액이 있는데 Deductible이 높을수록 보험료는 낮아진다. 보상 기준은 사고시 차량의 현금가치(Market Value)를 기준으로 보상된다.

Part F – General Provision

-Limited or Full Tort Coverage가 있는데 Limited Tort를 선택하면 적지 않은 보험료를
절감 할수 있다. 하지만 심각한 신체상의 부상을 제외하고는 Full Tort Option과는 달리 상대방에 대한 피해보상 소송에 제한이 있다. 

-Extraordinary Medical Benefits(비상 한도 의료 혜택)은 의료 비용과 재활치료 경비가 $100,000이 넘게되면 최대 $1million 까지 커버해    준다.

-Towing Emergency Road Service(견인 및 긴급 도로 서비스)는 사고나 고장난 차량을 정비소까지 이동 시키는데 소요되는 경비(최대$500) 를 커버한다. 

-Rental Reimbursement( 렌트카 비용 상환 지불)

*위의 항목중 상대방에 대한 보상(Liability)은 펜 주의 최저 법적 허용 보상 액수인 $15,000/$30,000/$5,000 을 최대 10배 수준으로 올리고 uninsured motorist coverage도 최소한 $100,000/$300,000이상으로 갖고 있는게 안전하다.

*보험료 산출은 기본적으로 개인의 운전 기록과 거주지역, 차종, 사용 용도, mileage등에 따라 정해지기 때문에 같은 보험사라도 다른 운전자와 차이가 난다.

값이 싼것이 항상 최상의 선택은 아니라는 말이있다.  적정한 보험료와 사고시에 신속한 claim service를 받을 수 있는 재정적으로 건실한 보험사 그리고 정직하게 고객을 도울 수 있는 에이 전트를 선정하는게 유사시에 더 큰 경비를 절감하고 소중한 재산을 지키는 길이다.

변성도 종합 보험 (215-517-6871, E-mail: alexpyun@yahoo.com)